대출 연체하면 이자 얼마나 붙을까?｜연체이자율 계산법과 금융사별 기준 총정리

대출 연체하면 이자 얼마나 붙을까?｜연체이자율 계산법과 금융사별 기준 총정리

“대출 이자만 갚기 바쁜데, 연체되면 어떻게 돼요?”
“며칠 늦게 냈다고 이자가 몇 배가 되던데… 왜 그런가요?”

대출을 연체하면 기본 이자 외에 ‘연체이자’(지연배상금)가 추가로 붙습니다.
심지어 2~3일만 연체해도 엄청난 부담이 될 수 있어,
사전에 정확히 알고 관리하는 것이 정말 중요합니다.

이번 글에서는 연체이자율이 어떻게 계산되는지, 은행·카드·2금융권별 적용기준,
그리고 단기 연체와 장기 연체의 차이점까지 쉽고 자세하게 설명드릴게요

 

 

 

연체이자율이란?

연체이자율은 말 그대로 대출금 상환을 제때 하지 않았을 경우 부과되는 가산금리입니다.

• 원금 또는 이자를 약정일에 납부하지 못했을 때 발생
• 금융사는 이에 대해 ‘지연배상금’, ‘연체가산금리’ 등의 명목으로 기본이자에 추가 요율 부과

 

연체이자율 계산 방식

연체이자율 = 약정이자율 + 연체가산이율
(단, 법정 최고 연체이자율은 20%를 넘을 수 없음)

예시: 약정이자율이 7%인 경우 → 연체가산이율 3% → 연체이자율 = 10%

금융사마다 연체가산이율은 보통 1~6% 사이

 

 

 

은행권 연체이자율

구분	기본이자율	연체가산이율	최대 연체이자율
시중은행	약정이율(5~8%)	2~3%	최고 15% 이내
인터넷은행	약정이율(3~6%)	2%	12% 내외
정부정책 대출	약정이율	1% 고정	일반보다 낮음

 

은행 대출은 대부분 3일 이상 연체 시 연체이자 부과

 

 

 

저축은행·2금융권 연체이자율

구분	기본이자율	연체가산이율	최대 연체이자율
저축은행	약정이율(6~20%)	3~5%	최고 20%
캐피탈·대부업	약정이율(10~20%)	3~6%	20% 고정

 

2금융권은 연체 시 즉시 최고 연체금리 적용되는 경우가 많음

 

 

 

카드사 연체이자율

• 카드 결제 연체 시: 전체 이용액에 대해 연체이자 부과
• 현금서비스·카드론 연체 시: 약정이자율 + 2~3%

예시: 카드론 금리 14% → 연체 시 17~18% 상승

일부 카드사는 연체 1일차부터 이자 부과하므로 조기 상환 필수

 

 

 

단기 연체 vs 장기 연체

구분	특징	주요 불이익
단기 연체	5일 이내	연체이자 부과, 신용점수 소폭 하락
장기 연체	30일 이상	신용등급 급락, 대출/카드 정지, CB 공유

 

90일 이상 연체 시 ‘연체정보’ 등록 → 5년 이상 금융거래 제약

 

 

 

연체 시 신용점수 영향

• 연체 1건만으로도 20~50점 하락 가능
• 장기 연체 누적 시 최대 150점 이상 급락
• 카드사·은행은 내부 신용등급 별도로 관리

 

 

 

연체이자 줄이는 꿀팁

1. 자동이체 설정으로 연체 사전 방지
2. 연체 발생 즉시 상환 후 고객센터 연락 → 일부 감면 요청 가능
3. 정책대출로 갈아타기 (버팀목·햇살론 등)
4. 신용회복위원회 채무조정제도 활용

 

 

 

마무리 정리

• 연체 시 이자율은 기본 금리에 1~6% 가산 → 최대 20%까지 부과
• 2금융권, 카드사 연체는 즉시 최고금리 적용되므로 매우 위험
• 연체 1~2일도 신용점수 하락, 금융거래 제약 시작
• 자동납부 설정, 연체 즉시 상환이 필수

대출을 받는 것보다 더 중요한 건 신용을 지키는 것입니다.
이자는 갚으면 되지만, 신용점수는 무너지면 되돌리기 어렵습니다.