직장인 월변 대출 불법 판단 기준, 숨은 금리 계산, 협박·추심 대응법, 합법 대안과 안전하게 빠져나오는 순서

직장인 월변 대출 불법 판단 기준, 숨은 금리 계산, 협박·추심 대응법, 합법 대안과 안전하게 빠져나오는 순서

월변 대출은 월급일을 기준으로 매달 상환·추심을 전제로 하는 고금리 사금융을 뜻합니다. 표면상 ‘직장인 전용, 급여이체로 간편승인’ 같은 문구를 쓰지만, 실제로는 법정 최고금리(연 20%)를 훌쩍 넘기거나 불법 추심이 뒤따르는 경우가 많아요 이 글로 합법/불법을 구분하고, 이미 이용 중이라면 어떻게 안전하게 정리할지 단계별로 확인하세요

 

 

 

월변 대출, 정확한 개념

• 구조: 월급일에 맞춰 매월 이자(또는 원리금)를 받는 조건. 신용도·소득보다 회수 용이성(직장·급여)을 중시합니다.
• 흔한 영업 문구: 직장인 전용, 무서류·당일, 재직만 확인, 자동이체 약정, 급여양도 계약 등.
• 실체: 법정 최고금리(연 20%) 초과 또는 불법적 개인정보·직장 압박, 가짜 수수료를 붙이는 관행이 빈번합니다.

 

 

 

합법/불법 빠른 판별 기준

아래 중 하나라도 해당하면 불법 가능성이 큽니다.

• 명목금리는 낮은데 월관리비·수수료·소개비·인지대 등을 붙여 실질금리가 연 20% 초과
• 선입금 요구(보증료·인증비 명목) 또는 대출 전 수수료 송금 요구
• 주민등록증/급여명세 스캔 요구 뒤 메신저로 사진 보관, 휴대폰 원격앱 설치 강요
• 급여양도·근로계약서 제출을 조건으로 삼거나 직장/가족에게 알리겠다고 압박
• 밤·새벽 반복 전화, 직장 내 전화, 협박·모욕·폭언 등 불법 추심

 

 

 

숨은 금리 이렇게 계산해서 스스로 점검

• 핵심은 ‘실질연이율(연 환산)’입니다.
• 예시) 100만 원 빌리고 한 달마다 7만 원을 이자로 낸다면 월 7% → 단순연환산 약 84%. 법정 한도(연 20%)를 훨씬 초과하므로 불법에 해당합니다.
• 각종 수수료가 원금에서 먼저 빠지고(선공제) 같은 이자를 내게 하면 실질금리는 더 올라갑니다.
• 원금 미리 떼고 주는 구조(예: 100만 승인이라며 실제 80만만 입금)도 실질금리가 급등하는 대표적 수법입니다.

 

 

 

불법 추심, 여기까지가 금지

• 야간·휴일 지속 연락, 가족·직장 등 제3자 통보, 모욕·협박, 방문 강요.
• 자동이체 임의 증액·변경이나 동의 없이 계좌/카드 정보 재사용.
• 급여양수도 강요(임금 직접 가로채기)는 원칙적으로 효력이 제한되거나 무효로 다투는 경우가 많습니다.

 

 

 

이미 이용 중이라면: 안전하게 정리하는 5단계

• 1 단계 — 증거 확보
  거래내역, 이체확인, 약정서·문자·녹취, 메신저 대화, 입금·출금 캡처를 한곳에 모읍니다. 수수료·관리비·선공제 내역이 핵심 증거입니다.
• 2 단계 — 연락 통제
  직장·가족으로의 연락 금지를 명확히 통지하고, 연락은 문자·이메일 등 기록만 남깁니다. 통화는 요지·시간을 메모해 두세요.
• 3 단계 — 과도이자 정산 요구
  내용증명 등으로 실질연이율이 법정 한도를 초과했음을 지적하고, 초과 이자·수수료 무효 및 정산을 요구합니다.
• 4 단계 — 신고·보호
  협박·스토킹성 추심은 112, 불법 대부 의심은 1332. 주민번호·통장·인증서 유출 우려 시 즉시 비밀번호·OTP 교체, 통신사 본인확인 제한, 계좌 출금 한도 임시 축소.
• 5 단계 — 채무구조 재편
  연체·다중채무가 섞여 있다면 신용회복위원회 채무조정(금리↓·기간↑·분할), 서민금융 대환·소액자금 등 합법 채널로 갈아타는 순서를 밟습니다.

 

 

 

합법 대안(우선순위)

• 급한 생활비/소액: 서민금융(미소금융·햇살론 계열·햇살론뱅크 등) 확인. 소득·신용 조건이 맞으면 합법 저금리로 전환
• 연체·다중채무: 신용회복위원회(개인워크아웃/프리워크아웃)로 ‘이자↓·기간 연장·분할상환’ 약정
• 직장인 대환: 은행권 신용대환(플랫폼 포함)으로 카드론·고금리 건을 통합하되, 총비용 기준으로 손익분기를 계산하세요
• 사회적 보호: 일시 위기면 긴급복지·지자체 생활안정자금·공과금 유예 등을 병행해 현금흐름을 먼저 안정화

 

 

 

자주 묻는 질문

• Q. 월변 쪽에서 “합법 대부업 등록 업체”라고 하는데 믿어도 되나요?
  A. 등록만으로 합법 영업이 보장되는 게 아닙니다. 실질연이율이 연 20% 초과거나 불법 추심을 하면 위법입니다. 등록증 사진만 믿지 마세요.
• Q. 상환을 미루면 직장에 전화하겠답니다.
  A. 제3자에게 채무사실 알리며 압박하는 행위는 불법 추심 소지 큽니다. 기록을 남기고 즉시 신고·차단 조치를 하세요.
• Q. 벌써 몇 달치 이자를 냈습니다. 돌려받을 수 있나요?
  A. 초과이자·수수료는 무효로 다투어 반환을 요구할 수 있습니다. 입증자료(거래내역·문자·영수증)가 관건입니다.
• Q. 당장 생활비가 막막합니다.
  A. 선입금 요구·초고금리 제안은 모두 피하고, 합법 공적 지원과 저리 자금을 먼저 확인하세요. 당장의 편의가 장기 피해로 이어질 수 있습니다.

 

 

 

바로 실행 체크리스트

• 내가 낸 총비용을 연 환산해 보니 연 20% 초과한다
• 선공제·관리비·소개비 등 명목 비용이 있다
• 밤·직장·가족 연락 등 불법 추심 정황이 있다

→ 증거 수집 → 내용증명(초과이자 무효 주장) → 신고(112/1332) → 계좌·인증 수단 변경 → 합법 대환/채무조정 순서로 진행

 

 

 

내용증명 예시 문구(복사해 사용)

“귀사와 체결한 대출의 실질연이율이 법정 한도를 초과하였고, 선공제·수수료 부과에 대해 명확한 고지·동의가 없었습니다. 초과 이자 및 부당 수수료의 전액 정산을 요구합니다. 또한 직장 및 가족에 대한 연락은 불법 추심에 해당하므로 즉시 중단하시기 바랍니다. 본 건은 기록 보관 중이며, 지속 시 관련 기관에 신고·민원을 진행하겠습니다.”

 

 

 

마지막 정리

월변 대출은 구조적으로 고금리·고위험이며, 명목금리와 관계없이 ‘실질연이율’이 핵심입니다. 이미 이용 중이라면 증거를 모으고 연락을 통제한 뒤, 초과이자 정산 요구 → 신고 → 합법 대환/채무조정의 순서로 안전하게 빠져나오세요. 처음부터는 서민금융·채무조정·지자체 지원 등 합법 채널을 우선 검토하시길 권합니다.