중금리 대출 대상·심사기준, 금리·한도, 승인 올리는 팁, 갈아타기·금리인하요구권까지

중금리 대출 대상·심사기준, 금리·한도, 승인 올리는 팁, 갈아타기·금리인하요구권까지

“저금리(1금융)까지는 안 되고, 고금리는 피하고 싶다”면 중금리 대출이 해법이 될 수 있어요. 어느 금융사에서 어떤 조건으로 가능한지, 승인에 무엇이 중요한지, 금리를 낮추고 안전하게 상환하는 방법까지 한 번에 정리했습니다.

 

 

 

1) 중금리 대출이란?

의미: 시중 최우량(저금리)과 고금리 사이 구간의 신용·혼합형 대출을 통칭합니다.

대상: 정규소득은 있으나 신용점수·재직기간·카드실적 등이 충분치 않아 최저금리를 받기 어려운 분.

취급처: 1금융권(은행·인터넷은행)의 중금리 특화 신용대출, 2금융권(저축은행·캐피탈·상호금융)의 우대형 신용·담보 혼합 상품, 정책 중금리(서민금융 성격) 등.

핵심 포인트: 승인 가능성과 금리의 균형을 잡는 것이 목표이며, 대환(갈아타기) 전제가 깔리는 경우가 많습니다.

 

 

 

2) 누가 승인되나요? (심사 로직의 핵심)

심사는 보통 다음 4가지를 결합해 평가합니다.

• 소득 안정성
  급여 이체 3~6개월, 4대보험·재직기간, 사업소득(카드매출/세금계산서) 등
• 부채 구조
  현 보유 대출 수/잔액, DSR(총부채원리금상환비율), 카드론·현금서비스 이용 여부
• 신용거래 이력
  최근 12개월 연체 유무, 카드 사용 패턴, 자동이체 성실 납부
• 생활 신호 데이터(대체데이터)
  통신비·공과금·렌탈료 성실 납부, 주거 안정성 등(특히 인터넷은행·핀테크가 활용)

※ 최근 연체(특히 90일 이상), 과다한 현금서비스/카드론, 신규 다중대출은 승인율을 급격히 떨어뜨립니다.

 

 

 

3) 금리·한도는 어떻게 정해지나요?

금리 산식 = 기준금리(코픽스/금통원기준 등) + 가산금리(개인 신용위험·부채·직장·거래관계) − 우대금리(급여이체·카드실적·오토결제 등)

형태: 고정금리 / 변동금리(3·6·12개월 주기) / 혼합형(초기 고정→변동)

한도: DSR·소득·신용등급으로 산정. 신용대출 총합이 소득 대비 과다하면 한도가 급격히 낮아집니다.

부대비용: 중도상환수수료(통상 0~2%/기간제한), 인지세(법정), 일부 취급수수료

팁: 우대금리 묶음(급여·카드·자동이체)을 세트로 걸면 0.3~1.0%p 수준의 체감 절감이 흔합니다(금융사별 다름)

 

 

 

4) 어떤 상품이 있나요? (구분)

• 은행권 중금리 신용대출
  인터넷은행(모바일 비대면)·시중은행의 중신용 특화. 신용점수 600~750대(예시)에서 승인율 비교적 우수
  장점: 상대적으로 낮은 금리, 대환 프로그램 연계 용이
• 저축은행·캐피탈·상호금융
  승인 관대하지만 금리 상단이 높을 수 있음. 담보·보증 결합 시 금리 하향 가능
• 정책 성격 중금리
  소득·신용 구간에 따라 보증부 대출(신용보증기금·서민금융 계열)로 금리 완화
• 대환(Refinance) 전용
  기존 고금리(카드론·캐피탈)를 중금리로 갈아타기 전용. 상환압박·금리 인하에 초점

 

 

 

5) 신청 전 체크리스트(승인 확률을 올리는 기본)

• 최근 3개월 연체 0건
• 현금서비스·카드론 OFF(신청 최소 2~4주 전 중단)
• 급여이체 주거래 은행 고정(가능하면 3개월 이상)
• 불필요 소액대출 정리(통합/상환)
• 신용점수 조회(무료 앱) 후 하락 요인 파악
• 우대조건(급여·카드·자동이체·마이데이터 제공) 충족 계획 수립

 

 

 

6) 준비서류(개인/사업자)

• 개인 근로소득자: 신분증, 재직·근로계약서, 소득증빙(급여명세·원천징수·건보납부/자격), 급여이체 통장
• 개인사업자/프리랜서: 사업자등록증, 부가세과세표준/소득금액증명, 카드매출내역·세금계산서, 임대차계약(사업장)
• 공통: 기존 대출내역, 결혼·부양가족·주거 증빙(선택), 마이데이터 제공 동의

 

 

 

7) 승인률 올리고 금리 낮추는 10가지 실전 팁

• 신청 순서: 은행권(인터넷은행 포함) → 정책성 보증부 → 2금융 순으로 상단부터 두드리기
• 동시 다중조회 금지: 짧은 기간 여러 곳 동시 조회는 역효과. 1~2곳씩 간격 두고 진행
• 마이데이터 제공: 통신·공과금·플랫폼 정산 등 성실 납부 이력이 우대로 이어짐
• 급여일 +2~3일 시점 신청: 계좌 잔고·입금 흐름이 깔끔하게 보임
• 한도보다 금리를 우선: 필요액만 빌리고, 추후 갈아탈 여지를 남김
• 카드 사용 패턴 정리: 2~3개월 할부 축소, 현금서비스 0원 유지
• 보증·담보 옵션 검토: 소액 예금담보·보증연계로 금리 0.x%p 낮추는 케이스 존재
• 직장·거주 안정성 어필: 재직기간·전입기간 길수록 유리
• 우대 패키지 세트: 급여이체+카드실적+자동이체 2건 이상 동시에 세팅
• 한도 소진률 관리: 기존 신용대출/카드한도 사용률 30~50% 수준이 가점

 

 

 

8) 대환(갈아타기) 전략

언제 갈아타나?

• 금리 차이가 1.0%p 이상, 잔여기간 1년 이상이면 검토 가치 충분
• 중도상환수수료 종료 시점(또는 감소 구간)을 노리기

순서

1. 현재 대출 잔액·금리·잔여기간·수수료 정리
2. 대환 가능 상품 사전승인 받아 비교표 작성
3. 부대비용 합산 후 실절감액 계산(월 상환액·총이자 비교)
4. 신규 실행 → 기존 대출 상환·해지 확인서 수령

주의: 대환 직후 또 다른 대출을 즉시 추가로 열면 신용점수 하락 및 관리 리스크 증가

 

 

 

9) 상환 방식·리스크 관리

• 원리금균등: 매월 동일 납부, 총이자 다소 큼
• 원금균등: 초반 부담↑, 총이자↓(가능하면 선호)
• 거치식: 초반 이자만 내는 구조. 거치 종료 후 급증하는 상환액에 주의
• 조기상환 습관: 소액이라도 부가 상환을 주기적으로(수수료 확인)
• 리볼빙·마이너스 통장 남용 금지: 한도 관리·이자 누적 주의

 

 

 

10) 흔한 실패/주의 사례

• 여러 곳 동시 조회로 신용점수 하락 → 승인률 급감
• 카드론·현금서비스 사용 중 신청 → 가산금리 급상승
• 과다 대출로 DSR 초과 → 부결
• 변동금리만 고집하다 금리상승기 부담 급증
• 대환 시 수수료·인지세 미반영 → 실절감액 과대평가

 

 

 

11) 자주 묻는 질문(FAQ)

• Q. 신용점수가 낮아도 은행권 중금리가 가능한가요?
  A. 소득 안정성·연체 이력 부재·우대조건 충족 시 은행권에서도 승인 사례가 있습니다. 다만 점수가 매우 낮다면 정책성 보증부 또는 2금융 우대형을 먼저 검토하세요
• Q. 변동과 고정 중 무엇이 유리한가요?
  A. 단기 상환이면 변동, 3년 이상이면 혼합/고정 검토가 안전합니다(본인 금리전망·상환능력 반영)
• Q. 카드론을 중금리로 바꾸면 신용이 좋아지나요?
  A. 금리·구조가 개선되면 장기적으로 유리합니다. 다만 대환 직후 추가 차입 금지가 전제입니다.
• Q. 소액대출 여러 개 vs 한 개 합산, 뭐가 낫나요?
  A. 관리·DSR 측면에서 통합이 유리한 편입니다. 다만 수수료·금리 변동을 합산 비교하세요

 

 

 

12) 마지막 정리

• 중금리 대출의 핵심은 승인 가능성과 금리 절감의 균형입니다.
• 연체 0·현금서비스 0·주거래 고정·우대패키지가 승인률과 금리를 동시에 개선합니다.
• 실행 후엔 대환 타이밍과 원금균등/조기상환으로 이자 부담을 줄이세요.