3금융 대출 이자 법정 최고금리, 연체이자(+3%p), 수수료·APR, 위험 신호·대환 전략

3금융 대출 이자 법정 최고금리, 연체이자(+3%p), 수수료·APR, 위험 신호·대환 전략

‘3금융’ 대출은 승인 문턱이 낮은 대신 이자·수수료가 높고 약관이 복잡해요. 그러나 법정 최고금리(연 20%)와 연체이자 상한(약정금리 + 3%p, 통상 20% 이내), 총비용 연이율(APR) 개념만 잡으면 과다 청구를 걸러내고 대환·상환 전략도 똑똑하게 세울 수 있습니다.

 

 

 

1) ‘3금융’의 범위

• 1금융: 은행
• 2금융: 저축은행·카드·캐피탈·상호금융
• 3금융: 등록 대부업자·대부중개·P2P 연계대부 등 비은행 말단 채널을 통칭

→ 승인 용이하지만 금리 상단이 적용되는 경우가 흔합니다.

 

 

 

2) 이자의 기본선(반드시 알아야 할 2줄)

• 법정 최고금리: 원칙적으로 연 20%를 넘길 수 없음
• 연체이자: 약정금리 + 3%p 이내, 그리고 통상 연 20% 상한을 초과하지 못함

→ 어떤 명목으로도 20% 초과 청구는 강하게 문제 삼을 수 있습니다.

 

 

 

3) 표면금리 vs 실질금리(APR)

표면금리: 광고·약정서에 보이는 연 xx%

APR(총비용 연이율): 이자 + 각종 수수료(취급·플랫폼·보증·인지 등)를 모두 반영한 실질 부담률

결론: 같은 19.9%라도 수수료가 얹히면 APR이 20%에 근접할 수 있으니 “총비용 연이율”을 꼭 확인하세요

 

 

 

4) 내 약정이 합법 범위인지 5단계 점검

• 약정금리 ≤ 20%인가
• 연체이자 = 약정 + 3%p 이내인가(실제 적용률도 확인)
• 상환구조가 무엇인가(원리금균등/원금균등/만기일시)
• 수수료 명세를 모두 받았는가(중개·알선비 등 차입자에게 선·별도 청구 요구 시 특히 주의)
• 중도상환수수료가 있어도 조기상환 시 총이자 절감이 실제로 발생하는지 계산했는가

 

 

 

5) 계약·청구에서 흔한 함정

• 선취 수수료 요구(“승인 수수료 먼저 보내라”) → 고위험/불법 가능성
• “최대 20%”만 강조하며 연체율·각종 수수료로 체감금리를 끌어올리는 방식
• 만기일시 상환 + 반복 연장으로 원금이 줄지 않아 실효금리 급등
• 카드깡·물품거래 위장 등 편법 유도

 

 

 

6) 비용을 낮추는 7가지 방법

• 원금균등 상환 선택(초기 부담↑, 총이자↓)
• 만기일시 반복 연장 금지, 가능하면 분할상환으로 전환
• 자동이체·마이데이터 제공 등 우대요건 충족해 가산금리 낮추기
• 중도상환수수료 포함 손익계산 후 조기상환 결정
• 같은 조건으로 2~3곳 비교 견적, 다중조회는 간격을 두고 진행
• 대환(Refi): 은행·인터넷은행·저축은행의 중금리/보증부로 갈아타기
• 연체 0 유지: 연체 순간 연체이자(+3%p)와 신용점수 하락이 동시에 발생

 

 

 

7) 문제 생겼을 때 체크리스트

• 20% 초과 요구가 있는지
• 연체이자 산식(“정상금리 + 3%p”)을 문서·캡처로 확보
• 수수료 명세서를 받아 항목·금액 확인
• 전자계약서·문자·녹취 증거 저장
• 과다청구·불법중개 의심 시 즉시 민원·신고 검토
• 급전이면 먼저 정책 중금리·보증부 대환 타진

 

 

 

8) 안전한 대안(갈아타기 후보)

• 은행·인터넷은행 중금리(통신·공과금 성실 납부 등 대체데이터 반영)
• 지역신용보증재단 보증 + 은행 대출
• 서민금융 보증부 상품(신용구간별)
• 예·적금담보/보험 해지환급금 담보 등 자산담보형(보험 담보는 보장 축소 주의)

 

 

 

9) 자주 묻는 질문(FAQ)

Q. 연체이자는 어디까지 붙나요?
A. 원칙적으로 약정금리 + 3%p 이내, 그리고 통상 연 20% 상한을 넘기지 못합니다.

Q. 중개비를 요구합니다. 정상인가요?
A. 차입자에게 선·별도 중개수수료를 요구하는 행태는 강하게 제한됩니다. 요구받으면 계약 중단을 검토하세요.

Q. 광고는 19.9%인데 체감은 훨씬 큽니다.
A. 취급·플랫폼·보증 수수료, 만기연장 비용이 더해져 APR이 상승했을 가능성이 큽니다. 반드시 총비용 연이율을 확인하세요.

Q. 현재 3금융 사용 중인데 갈아탈 수 있나요?
A. 가능합니다. 중금리/보증부 대환으로 낮추되, 중도상환수수료·인지세를 포함해 실절감액이 플러스인지 먼저 계산하세요.

 

 

 

 

마지막 정리

3금융은 연 20% 상한과 연체 +3%p가 기본선입니다. 이 선을 넘는 청구나 선취 수수료 요구는 즉시 의심하세요.

비용을 줄이려면 분할상환·우대요건·대환 3가지를 동시에 챙기고, APR 기준으로 비교하는 습관이 핵심입니다.