재테크 초보 가이드｜돈 모으는 순서, 통장 구조, 투자 시작 전 체크리스트까지

재테크 초보 가이드｜돈 모으는 순서, 통장 구조, 투자 시작 전 체크리스트까지

이번 포스팅에서는 재테크를 처음 시작하는 분들이 “뭐부터 해야 하냐”에서 가장 많이 막히는 지점을, 순서대로 풀어보겠습니다.

재테크는 정보가 부족해서 망하기보다, 순서가 뒤집혀서(투자부터 하다가) 흔들리는 경우가 많습니다. 그래서 오늘은 “돈을 굴리는 기술”보다, 돈이 모이는 구조를 먼저 만드는 쪽에 초점을 두겠습니다.

 

 

 

재테크 초보가 가장 먼저 해야 할 건 ‘투자’가 아닙니다.

초보가 흔히 하는 패턴이 있습니다.

• 주식/코인부터 시작합니다.
• 수익률이 들쭉날쭉합니다.
• 생활비가 부족해지면 팔아야 합니다.
• 결국 “투자는 위험하다”로 끝납니다.

여기서 문제는 투자 자체가 아니라, 투자금을 생활비와 섞어버린 구조입니다.
그래서 첫 단계는 딱 하나입니다.
생활비와 투자금을 분리하는 시스템 만들기입니다.

 

 

 

통장 구조는 3개면 충분합니다.

처음부터 통장을 5~6개로 쪼개면 관리가 어려워서 포기하게 됩니다.
초보자에게 가장 오래 가는 구조는 3통장입니다.

• 월급 통장: 월급이 들어오는 통로
• 생활비 통장: 한 달에 쓰는 돈만 넣는 통장(카드/체크 연결)
• 저축·투자 통장: 손대지 않는 돈(출금카드 연결 최소화)

핵심은 “월급 들어오자마자 자동으로 빠져나가게” 만드는 겁니다.
남는 돈을 모으는 게 아니라, 모으고 남은 돈으로 사는 구조가 되어야 합니다.

 

 

 

재테크는 ‘비상금’이 없으면 무조건 흔들립니다.

비상금은 수익을 내기 위한 돈이 아니라, 투자를 지키기 위한 돈입니다.
비상금이 없으면 사고가 날 때마다 투자금을 깨게 되고, 그 순간 재테크 루틴이 붕괴합니다.

초보자 기준으로는 이렇게 잡으면 현실적입니다.

• 1차 목표: 생활비 1개월치
• 2차 목표: 생활비 3개월치
• 3차 목표: 6개월치(가족/프리랜서/지출 변동 큰 경우)

비상금은 “대박”이 아니라 “생존”이라서, 안전한 곳에 두는 게 목적입니다.

 

 

 

빚이 있다면 ‘투자’보다 먼저 정리할 것부터 정리합니다.

초보에게 가장 위험한 조합은 이겁니다.

• 카드 리볼빙
• 현금서비스/단기대출
• 높은 금리의 신용대출

이 상태에서 투자를 시작하면, 수익률로 금리를 이기기가 어렵고 멘탈이 먼저 무너집니다.
그래서 빚이 있다면 우선순위는 아래처럼 잡는 게 안전합니다.

• 고금리 부채(카드성)부터 상환
• 그 다음 신용대출
• 그 다음 저금리 담보대출은 상황에 따라 조정

여기서 포인트는 “무조건 대출부터 갚아라”가 아니라, 금리가 높은 것부터 줄이는 게 이득이라는 겁니다.

 

 

 

돈이 모이는 사람은 ‘고정비’를 먼저 건드립니다.

절약을 매일 참는 방식으로 하면 오래 못 갑니다.
반면 고정비는 한 번만 손보면 매달 자동으로 효과가 납니다.

초보자 고정비 점검 리스트

• 통신비 요금제/결합 할인
• OTT·멤버십 구독 정리
• 보험 중복/특약 과다
• 자동차보험 할인 특약(해당 시)
• 이자 부담(대출 금리/상환 방식 점검)

고정비 10만 원만 줄어도 1년이면 120만 원이고, 이건 재테크에서 꽤 큰 원금입니다.

 

 

 

투자 시작 전 ‘내 투자 성향’을 숫자로 정해야 합니다.

초보가 투자를 망치는 이유는 실력이 부족해서가 아니라, 변동성을 감당 못 해서입니다.
그래서 본인 기준을 숫자로 정해두면 흔들림이 줄어듭니다.

• 내가 견딜 수 있는 최대 손실률은 몇 %인가
• 투자 기간은 최소 몇 년인가
• 매달 넣을 수 있는 금액은 얼마인가
• 중간에 돈이 필요할 확률은 어느 정도인가

이걸 정하지 않고 시작하면, 떨어질 때 팔고 오를 때 사는 패턴으로 가기 쉽습니다.

 

 

 

초보자 투자 시작은 ‘소액 + 자동 + 분산’이 정답에 가깝습니다.

초보자에게 제일 중요한 건 “한 방”이 아니라 “지속”입니다.
그래서 이렇게 시작하면 실패 확률이 낮습니다.

• 금액은 소액으로 시작합니다(한 달에 10만~30만도 충분합니다)
• 자동이체로 ‘매달 같은 날’ 들어가게 합니다
• 분산해서 한 번에 몰빵하지 않습니다
• 최소 6개월은 ‘공부하면서 유지’합니다

그리고 초보자가 절대 피해야 할 건
빚내서 투자와 단기 매매로 복구하려는 행동입니다.

 

 

 

재테크 초보에게 추천하는 “현실적 루틴” 예시

월급날 다음날 자동이체 3개

• 비상금: 10만 원
• 저축/투자: 월급의 10~20%
• 생활비: 나머지(한 달 예산)

주 1회 10분 체크

• 이번 주 카드/계좌 지출 확인
• 생활비 잔액 확인
• 다음 주 큰 지출 예상(약속/병원/경조사)
• 예산 조정(외식/택시/쇼핑 중 하나만 줄이기)

월 1회 30분 점검

• 고정비 변경 여부 체크
• 저축률 유지 여부 체크
• 목표(비상금 1개월 → 3개월) 진행률 체크

이 정도만 해도 “돈이 어디로 새는지”가 눈에 보이기 시작합니다.

 

 

 

재테크 초보가 가장 많이 하는 실수 9가지

• 투자부터 시작
• 통장과 카드가 섞여 돈 흐름을 보지 못함
• 비상금 없이 투자
• 고정비는 놔두고 변동비만 참습니다.
• 소액으로 시작하지 않고 한 번에 크게 넣는것
• 떨어지면 불안해서 팔고, 올라갈때 뒤늦게 들어감
• 유행 따라 급하게 상품을 바꿈
• 수익률에만 집착하고 기간을 무시
• 한 달 망치면 바로 포기

 

 

 

재테크는 완벽하게 하는 사람이 아니라, 흔들려도 다시 원래 루틴으로 돌아오는 사람이 결국 이깁니다.

마무리로, 재테크 초보는 투자 공부보다 “돈이 모이는 시스템”을 먼저 만들면 훨씬 빨라집니다.
생활비와 투자금을 분리하고, 비상금을 만들고, 고정비를 줄인 뒤에 소액으로 자동 투자까지 연결하면, 재테크가 ‘스트레스’가 아니라 ‘습관’이 됩니다.
오늘은 우선 통장 3개 구조부터 잡아보시면 시작이 제일 쉬워집니다.