은행별 금리 비교 방법｜예금·적금·대출 금리 한눈에 보는 기준, 우대조건 함정, 실전 체크리스트

은행별 금리 비교 방법｜예금·적금·대출 금리 한눈에 보는 기준, 우대조건 함정, 실전 체크리스트

은행 금리 비교는 “숫자만 높은 곳 고르면 끝” 같지만, 막상 들어가 보면 우대조건 때문에 실제로 받는 금리가 달라지고, 대출은 이자율보다 총비용에서 차이가 벌어지는 경우가 많습니다.

이번 포스팅에서는 예금·적금·대출을 은행별로 비교할 때 무엇부터 확인해야 하는지, 우대금리 함정 피하는 법, 실제로 빠르게 결정하는 비교 루틴까지 정리해드리겠습니다.

 

 

 

비교 준비

금리 비교는 먼저 “내가 뭘 비교하는지”부터 고정해야 헛발질이 줄어듭니다.

아래 3가지만 먼저 정리하면 속도가 확 빨라집니다.

상품 종류

• 예금(목돈 넣고 고정)
• 적금(매달 넣고 누적)
• 대출(원리금 상환)

기간

6개월, 12개월, 24개월처럼 기간을 먼저 고정합니다.

기간이 달라지면 금리표가 의미가 없어집니다.

조건

• 돈을 한 번에 넣는지, 매달 넣는지
• 자동이체 가능한지
• 급여이체 가능한지
• 카드 실적을 만들 수 있는지

우대조건을 못 맞추면 “최고금리”는 그냥 광고 문구가 됩니다.

 

 

 

금리 용어

이 용어 3개만 제대로 잡으면 비교가 쉬워집니다.

기본금리

조건 없이 받을 수 있는 기준 금리입니다.

실제 체감은 여기서 시작합니다.

우대금리

급여이체, 카드 실적, 자동이체, 첫거래 같은 조건을 맞추면 추가로 붙습니다.

못 맞추면 0%로 끝나는 항목도 많습니다.

최고금리

기본금리 + 우대금리 전부를 최대치로 맞췄을 때의 숫자입니다.

대부분 사람이 이 숫자 그대로 받기 어렵다는 게 함정입니다.

 

 

 

예금 비교

예금은 단순해 보이지만, 세부 조건에서 체감이 갈립니다.

비교 기준

• 세전 금리와 세후 수령액
• 중도해지 이율
• 이자 지급 방식(만기 일시지급인지, 월 지급인지)

실전 팁

• “급하게 깨야 할 가능성”이 조금이라도 있으면 중도해지 이율을 꼭 봐야 합니다.
• 만기까지 들고 갈 자신이 없으면, 금리 0.2% 더 받는 것보다 중도해지 리스크가 더 큽니다.

 

 

 

적금 비교

적금은 “최고금리”가 더 화려하게 보이는 상품이 많아서 더 조심해야 합니다.

비교 기준

• 기본금리 비중
• 우대조건 난이도
• 월 납입 한도
• 자유적립인지 정액적립인지

우대조건 난이도 체크

• 급여이체: 프리랜서면 맞추기 어려운 경우가 많습니다.
• 카드 실적: 매달 얼마 이상을 써야 하는지 확인이 필요합니다.
• 자동이체: 쉬워 보이지만 횟수 조건이 붙는 경우가 있습니다.

실전 팁

• 적금은 “내가 우대를 몇 개나 현실적으로 맞출 수 있냐”가 승부입니다.
• 우대 5개 중 2개만 가능한 사람은, 최고금리보다 기본금리가 높은 상품이 더 유리한 경우가 많습니다.

 

 

 

대출 비교

대출은 단순히 금리만 비교하면 반쯤은 틀립니다.

같은 금리라도 조건에 따라 실제 총비용이 달라질 수 있습니다.

비교 기준

• 금리 유형(고정금리, 변동금리, 혼합금리)
• 상환 방식(원리금균등, 원금균등, 만기일시상환)
• 중도상환수수료
• 부대비용(인지세 등 발생 여부)
• 우대금리 조건(급여이체, 카드, 자동이체 등)

실전 팁

• “앞으로 1~2년 안에 갚을 가능성”이 있으면 중도상환수수료가 체감에 크게 들어옵니다.
• 변동금리는 초반 숫자가 낮아 보여도, 내 상황에서 감당 가능한지 기준을 잡아두는 게 안전합니다.

 

 

 

비교 경로

은행 금리는 “어디서 보느냐”에 따라 정리 속도가 달라집니다.

공식 경로

• 은행 홈페이지 상품 안내
• 은행 앱 상품 상세 화면

공식 경로는 조건과 예외 문구까지 같이 확인할 수 있다는 게 장점입니다.

비교용 경로

• 은행연합회 같은 비교 화면
• 대출 비교 플랫폼(비교는 편하지만 최종 조건은 은행 안내로 확정하는 게 안전합니다)

비교 화면은 빠르게 걸러내는 데 좋고, 최종 결정은 은행 상품설명서로 마무리하는 방식이 제일 덜 돌아갑니다.

 

 

 

우대금리 함정

여기서 가장 많이 손해 봅니다.

조건 겹침

급여이체 + 자동이체 + 카드실적이 “동시에” 필요한 경우가 있습니다.

하나만 해도 주는 게 아니라, 모두 만족해야 하는 구조도 있습니다.

실적 기준

카드 실적이 “전월 실적” 기준이면 시작 월에 우대가 비는 경우가 생깁니다.

처음 한 달은 우대가 0%로 찍히는 케이스가 나옵니다.

기간 제한

우대금리가 “처음 3개월만” 적용되는 상품도 있습니다.

이런 상품은 만기 기준 평균 금리가 생각보다 낮아질 수 있습니다.

 

 

 

실전 비교 루틴

시간 아끼는 비교 순서입니다.

1. 기간 고정

예금 12개월, 적금 12개월, 대출 3년 같은 식으로 먼저 고정합니다.

2. 후보 3개만 추리기

최고금리만 보고 10개 비교하면 끝이 없습니다.

일단 3개만 남기는 게 핵심입니다.

3. 우대조건 현실 점수 매기기

• 내가 확실히 가능한 우대: 2점
• 노력하면 가능: 1점
• 사실상 불가: 0점

합이 높은 상품이 “내가 받을 금리”가 됩니다.

4. 총수령액·총비용으로 마무리

예금·적금은 세후 수령액으로, 대출은 총이자 비용으로 정리합니다.

이 단계에서 결과가 뒤집히는 경우가 많습니다.

 

 

 

실사례

실제로 있었던 케이스를 살펴보면

 

적금 최고금리가 A은행이 더 높아서 가입하려고 했는데, 우대조건이 “급여이체 + 카드 30만원 실적 + 자동이체 3건”이었습니다.

그 사람은 프리랜서라 급여이체가 안 되고, 카드도 원래 현금 위주라 실적 채우기가 애매했죠

결국 A은행은 기본금리만 받는 구조가 되고, B은행은 우대 2개를 쉽게 채워서 실제 적용 금리는 B은행이 더 높아졌습니다.

처음엔 숫자만 보고 판단했는데, “내가 실제로 받을 금리”로 계산하니 결론이 바뀐 케이스입니다.

 

 

 

마무리

은행별 금리 비교는 ‘최고금리’ 경쟁이 아니라, 내가 실제로 받을 수 있는 금리와 총수령액(또는 총비용)을 비교하는 싸움입니다.

기간을 고정하고, 우대조건을 현실적으로 점수 매기고, 마지막에 세후 수령액이나 총이자 비용으로 확정하면, 과장된 숫자에 덜 흔들리고 결과가 깔끔하게 나옵니다.